在整体经济环境不好的情况下，互联网+产业的发展情况，成了为数不多的独特风景，乃至互联网+已经上升到十三五期间的国家政策。在这其中的互联网金融，也成了先锋部队，肩负深化金融改革的重任和期待。

伴随其的蓬勃发展，互联网金融生态圈的概念，也已在各大会议组织被反复提及。此文，希望通过互联网金融项目由立项到发展成熟的过程，简要叙述互联网金融生态圈中各个组织的特点。

首先从互金项目的基础业务流程说起，核心为三块：资产端、中介平台、理财端，解决两个问题：信息对称，高效完成融资、理财需求。资产端包括个人(P2P)、传统金融机构(P2B)、实体企业(P2C)，还有目前发展迅猛的PPP(P2G)等。理财端主要为大众、最主要为中国不断增长的有强烈资产保值增值需求的高净值人群。中介平台完成信息中介、撮合的基础内容，同时有越来越多的外部担保、增值机构加入进来，进行担保、征信、风控、催收等内容，不断完善整个生态链。

接下来说一下互联网金融项目，从起因、方向、商业模式、市场业务流程到运营、推广、业务规模扩大、创新、资本市场运作的整个过程。

随着7月18日十部委的指导意见出台，互金制度的不断丰富，草根互金项目已越来越少。同时，大型国资、上市背景、集团性质的实体企业、传统金融机构充分表现出转型的欲望，陆续切入互金领域。相对于无原有业务的初创公司，作者更看好此类互联网金融与传统实业、传统金融结合发展的途径。创新、金融，也是为完善传统金融、更好的服务实体经济。

由此，最早的阶段，为此类公司在自有业务发展压力不断增大，了解到行业变化之后，开始进行互金项目的立项研究。在此阶段，会通过资讯公司了解到行业的最新变化。而由于对互金领域的不了解，为进一步明确目标和定位，就需要项目负责人进行最快的研究和了解，包括其他转型的同行，或前期已经开展类似业务的案例，进行弯道超车。这期间，相关的行业协会，会起到比较高效的案例集中分享。同时，也会有专业的咨询公司进行方向、政策、案例研究。

从决心进行转型，确定项目方向，到梳理出商业模式，再到实地可操作的业务流程，这期间，有两部分工作不能忽略，一是核心创始团队的搭建，一是商业律师对业务合规性的把握。创始团队比较好理解。吸引到优秀的人尽早加入，能极大缩短项目的摸索期。商业律师的业务合规性评定，则是互金行业的特点。一是金融的政策属性，容不得大家马虎，但反过头来看，前期的草根创业军团，真正意识到这块的必要性，或后续补充金融从业经验的人是少之又少。二是目前国内互金行业所处的发展阶段，它的既成事实的业务创新速度，已远远快于政策的调整，所以对现阶段政策趋势的把控，有必要多听听专业商业律所的意见。当然，也相信，顶层的政策设计有能力作出适时的完善发展。

在商业模式、业务流程初定后，也不需计较过于细致完善。在后续实际操作中，会有不断迭代的机会，和必要。如果有需求，现阶段基本可以着手引入天使投资，当然，金额不会太大，普遍在百万级别以下。完成公司注册、商标、办公场地等工作后，需要通过HR外部商进行必要的团队组建、分工协作，对创始团队进行补充。之后开始前期的重点核心工作内容：项目系统开发工作。三个要素：功能、安全、体验。正规的会通过招标机构负责招投标，期间会联系对接各方面的资源：系统开发商、服务器外包商、第三方支付、银行存管方、短信、签章服务提供商、风控的各个环节(贷前的大数据征信、贷后的催收等)，另有人脸识别、数据存储等。通过持续2个月左右的设计开发，开始进行试运营和上线运营。此时也会面临运维外包、运营外包等抉择。当然，以上是选择外包的过程，如果选择全部自己来做，则是另一苦难的日子：自己招聘面试合格的开发人员、运维人员，讨价还价服务器部署，负载均衡等。

在互联网金融项目正常运营及后期的规模扩大阶段，会有两个重点的内容:资产端和投资端。资产端会涉及自身所在行业上下游的资金需求方、传统的金融机构等，来获取优质的资产端。理财端主要是汇集大量的理财投资人，目前会遇到的如地推团队、第三方引流，如SEM,其他资讯门户合作等。

在项目平稳运行后，会遇到大家的竞争，也会发现实际运营中可以继续创新的机会点。同时，随着目前国内资本市场的不断完善，在不同的阶段，已经有相适应的融资方式，如有初步成熟的产品推出后，即可以着手联系VC，股权合规公开交易的四板，目前来看流动性偏差的三板，及之后的PE、投行，最终的创业板、主板IPO。

当然，作为互联网形态的一个特点，互联网金融整个生态圈、业务方式，也在不断的迭代。至于后续的最终成熟模式，是消费金融、垂直行业链的供应链金融、融资租赁方式、综合金融超市，或是互联网金融资产交易所，让我们大家一起，拭目以待。

【来源：银行家】